从积分兑换到返现苹果能改变国内的信用卡生态吗

【发布日期】:2019-09-05【查看次数】:

  上周,被人广泛关注的苹果信用卡终于揭开神秘面纱,这款名为Apple Card的信用卡被苹果称之为“做其他信用卡无法做到的事情”。苹果的信用卡究竟有什么神奇之处吗?

  与传统的信用卡不同,苹果信用卡依托苹果手机用户创建,是一种数字信用卡,存储于持卡人苹果手机的钱包应用程序中,每一部手机对应一张数字信用卡。当然,持卡人还可以选择申请实体钛卡。

  该卡用于Apple Pay的扩展服务,印度担心民众剁手太嗨欲限制从中,紧密结合了实体卡与虚拟卡的功能,并与iPhone系统捆绑在一起。而它最重要的创新点在于,用户能快速注册、取消大部分卡费、强大的安全保护以及现金返还功能。

  在卡费方面,苹果表示,该信用卡不收取任何费用——这也意味着没有滞纳金、年费、国际手续费,也没有超额费用。但在金库君看来,持有苹果手机才能使用该信用卡,本身就是一种付费行为。

  在使用优惠上,苹果信用卡提供不同比例的“每日返现”,比如,使用实体卡消费可返1%,使用Apple Pay消费返2%,在苹果官网、Apple Store等渠道购买苹果产品最高返3%。

  在安全保障上,苹果实体信用卡没有卡号,在用作消费时就依靠卡内的嵌入式芯片,另外还有指纹及面部识别功能,这意味着,苹果手机一旦被偷,没人能够用这张卡消费。

  该卡目前仅在美国推广使用,国外的专家们显然分为两派,各抒己见。凤凰财经援引外媒的报道,美国科技博客9to5Mac的编辑钱斯-米勒认为这是一种创新,“用苹果信用卡有几个好处,一切都是在系统级别完成的;你的相关信息与你的Apple ID完全统一,因此你没有必要每次登录。”

  据新华社报道,行业分析师Ted Rossman表示,“我对此无动于衷。人们会注册使用它,主要是因为他们喜欢苹果,不是因为这张卡比已有的传统信用卡好到哪里去。” 他举例说,花旗银行的双现金卡可以在进行任何消费时提供2%的返还;美国银行高度储备Visa无限卡,只要在“手机钱包”上每支出1美元就有3%的现金返还或4.5%的旅行折扣。Rossman说,优步Visa卡的功能也属其中佼佼者——只要你在进行餐饮消费,就有4%的现金返还。

  《中国银行家调查报告(2017)》显示,2017年,信用卡的使用率已追上储蓄卡。尤其是在一线万的群体,这个情况更为明显。这充分说明先消费再还钱已成为普遍现象。

  中国的信用卡优惠采取先积分兑换的方式,即根据相应的消费额度换取对应的福利。但这种福利却在逐渐缩水。

  比如,平安银行的公告显示,2018年7月1日后,不积分的商户新增17个类别。包括:工艺美术商店、工业设计、建筑与工程设计、皮货店、五金商店、家庭装饰用品商店等。

  随后,兴业银行也发布公告称,航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的消费将不再获得积分。

  民生银行也发布公告称,从2018年9月1日调整信用卡积分累计规则。根据公告,单个自然月内,按照客户名下已激活卡片(不含公务卡和消贷类卡)客户级授信额度的2倍设定积分累计额度上限,超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中。

  2018年9月21日,交通银行宣布将“金融机构-人工现金支付”、“金融机构-自动现金支付”两类类别的消费不予计算积分,于公告日起45天后生效。

  有专家指出,自2016年刷卡手续费费改后,银行基于成本控制考虑,调整了积分规则,毕竟银行积分福利采购的成本并不低。另一方面,“职业羊毛党”通过虚假交易套现,将信用卡内的消费额度以现金方式套取,挪作他用,同时将所获得相应的刷卡积分兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等,以此牟利,极大扰乱了正常用卡秩序。

  经过调查了解,部分消费者因工作或自身需求,会选择特定功能十分显著的信用卡(例如航空信用卡,可兑换免费里程),大部分消费者都会选择直接返现的信用卡。

  许多人不禁会问:苹果信用卡会不会进入中国市场呢?进入后能否成为搅动信用卡市场的那条鲶鱼呢?

  在金库君看来,苹果信用卡想要进入中国这个大市场,只能找中国的银行合作,台新型导弹能打到大陆腹地?就是自欺欺人的笑话银联肯定是苹果绕不开的谈判对象。其次,如果在国内发行,消费者是否能够享受苹果信用卡的返现还要打一个问号,毕竟这关系到国内整个信用卡生态,不排除“积分版”的苹果信用卡在国内出现。

  金库君认为,苹果信用卡给中国市场带来的最大冲击是观念上的改变。消费者们一定会逐渐从积分兑换向直接返现转变。

  上文提及的返现1-2%,在美国很常见的,但是在国内就很少见,这是因为美国的刷卡费率高,一般在2%-3%,强势如美国运通则超过3%,自然可以支撑日常1-2%的返现。而国内信用卡刷卡费率仅为0.6%,归属于银行的比例就更低了,贴钱返现的事显然难以成为常态。

  另外,美国的信用体系和银行的风控系统相比我国更完善、违法成本高,因此银行才敢于推出大力度的返现活动而不必担心羊毛党薅羊毛。

  国内的信用卡刷卡费率低意味着返现不能实现吗?未必!大家可曾记得,互联网支付的概念是美国人提出来的,二维码技术是日本人发明的,但将二者融合运用至极致的,却是中国人。未来一定有巧妙的商业运作手段将信用卡返现实现。

  金库君认为,一定有某个机构迟早会搅乱国内信用卡市场这一池春水,这个机构可能是支付宝——苹果信用卡必定侵蚀支付宝的市场份额,但同样,背靠“淘宝”,支付宝若与某银行联合发卡,确实可以在某些场景中做到返现(例如,在淘宝购物,相当于商家让利3%);也可能是某个甚至某几家银行联合,为了抢占信用卡份额,率先打响“第一枪”。

  在金库君看来,即便苹果信用卡进入中国市场,返现这种好事也许会有,但设定限额与降低返现比例将是大概率事件,值得一提的是,购买苹果产品应该能享有3%的返现。返回搜狐,查看更多

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